Программы смешанного страхования жизни

Рубрика: Страховые программы
Метки: |
Четверг, 26 ноября 2009 г.
Подписаться на комментарии по RSS

Программы смешанного страхования жизни

Программы смешанного страхования жизни несут в себе смесь рискового и накопительного страхования, и включают по умолчанию два риска — риск смерти и риск дожития до окончания программы. Так, в случае, когда застрахованный умирает в период действия программы, его выгодоприобретатели получают полностью страховую сумму от страховой компании. Но, когда человек доживает до окончания программы — он получает назад все свои взносы вместе с начисленным по ним доходом. Другими словами, программа смешанного страхования жизни — это некоторый вариант КАСКО с возвратом ваших взносов, если ничего не произойдет.

Но, вы можете дополнить программу различными рисками, такими как защита на случай инвалидности, нахождения опасных заболеваний, освобождения от уплаты взносов и т. д. И еще, как и в случае рискового страхования, вы сами назначаете страховую сумму, срок программы, перечень рисков, валюту и т. д.

Но и прибыль такой программы меньше, чем простого накопительного страхования жизни без включения дополнительных рисков, так как эта часть ваших взносов, которая идет на оплату рисков смерти.

сравнение программ накопительного и смешанного страхования жизни

Чтобы осознать различие между накопительным страхованием жизни и смешанным, обратимся к рис. 22. На нем изображен расчет программы накопительного страхования без дополнительных рисков, только с риском дожития, для мужчины 40 лет, сроком на 10 лет, на сумму 300 тыс. рублей. Также на рисунке представлен расчет смешанной программы страхования жизни без дополнительных рисков, только с риском смерти и дожития, для того же клиента, на тех же условиях по срокам и страховой сумме.

Страховая сумма, выплачиваемая по дожитии, указана с учетом наименьшего гарантированного страховой компанией дохода в 4% годовых, так что потенциально данная сумма будет выше, так как средняя доходность по таким программам находится на уровне банковского депозита.

Итак, анализируя рисунок, накопительное страхование без включения дополнительных рисков более дешевое и доходное, чем смешанное.

Таким образом, программы накопительного и смешанного страхования жизни, в принципе, могут рассматриваться как стратегии накопления денежных средств к какому-то сроку.

пример накопительной программы с включением рисков инвалидности и освобождения от уплаты взносов

И это не все, никакой инвестиционный инструмент не сможет вам гарантировать, что вы, вложив около 125 тыс. рублей получите выплату в 600 тыс. рублей. Как это возможно? В случае, когда анализируемый клиент включит в смешанную страховку риск инвалидности и освобождение от уплаты взносов, и через 4 года после начала программы получит инвалидность, то страховая компания выплатит ему 300 тыс. рублей, продолжит платить за него взносы по программе, и через 10 лет после начала программы он получит еще минимум 300 тыс. рублей (рис. 23).

Вывод: программа накопительного или смешанного страхования с опциями защиты на случай инвалидности и освобождением от уплаты взносов становится почти идеальным решением проблемы гарантированно накопить какую-либо сумму к определенному сроку.

Оставьте комментарий!

Не регистрировать/аноним

Используйте нормальные имена. Ваш комментарий будет опубликован после проверки.

Если вы уже зарегистрированы как комментатор или хотите зарегистрироваться, укажите пароль и свой действующий email.
(При регистрации на указанный адрес придет письмо с кодом активации и ссылкой на ваш персональный аккаунт, где вы сможете изменить свои данные, включая адрес сайта, ник, описание, контакты и т.д.)