Программы страхования жизни

Рубрика: Страховые программы
Метки: |
Четверг, 26 ноября 2009 г.
Подписаться на комментарии по RSS

Программы страхования жизни

Программы страхования жизни предоставляются компаниями по страхованию жизни. Программы бывают трех основных типов:

  • программы рискового страхования;
  • программы накопительного страхования;
  • программы смешанного страхования (часто их тоже называются накопительными).

Итак, рисковое страхование самое простое. Данные программы призваны обеспечить защиту на случай смерти застрахованного, временной или полной потери его трудоспособности, выявлении у него опасных для жизни заболеваний, а также на случай травм различной степени тяжести. Наиглавнейший положительный момент таких программ в том, что их стоимость минимальна: подобные программы очень дешевы, а покрытие по ним весьма значительно. Это помогает людям не накапливать на депозите, скажем, 500 тыс. рублей на случай, если с ними произойдет какое-то из перечисленных выше событий, а инвестировать эти средства. А защиту в размере 500 тыс. рублей можно вполне обеспечить, приобретя рисковую программу страхования жизни на 500 тыс. рублей. Следует, что ваши средства не замораживаются на депозите, а продолжают работать на вас, а, в случае, если неприятное событие все же случится, вам не потребуется в экстренном порядке изымать необходимую сумму из инвестиционных инструментов.

По умолчанию, программа рискового страхования жизни включает только риск смерти либо по любой причине, либо только от несчастного случая, но вы можете включить в программу рискового страхования жизни такие риски, как:

  • смерть по любой причине;
  • смерть, инвалидность, травмы разной степени тяжести от несчастных случаев;
  • инвалидность по любой причине;
  • смертельно опасные заболевания;
  • освобождение от уплаты взносов (в этом случае при инвалидности застрахованного страховая компания начинает платить взносы по страховой программе вместо него, пока инвалидность у застрахованного не снимут, и страховая программа продолжает действовать).

Программы рискового страхования жизни можно оформить на срок от 1 года до 15-20 лет, как правило. Программы достаточно гибкие, и вы сами можете выбрать для себя:

  • срок программы (например, 10,15, 20 лет);
  • размер взносов и их периодичность (единовременно, раз в год, полгода, квартал);
  • валюту программы (рубли, доллары, евро);
  • дополнительные опции, которые можно включить в программу:
    • защиту от ухода из жизни;
    • защиту от потери трудоспособности;
    • защиту от травм;
    • защиту от опасных заболеваний;
  • освобождение от уплаты взносов на случай потери трудоспособности.

В том случае, когда за период действия программы с вами происходит страховое событие, страховая компания выплачивает вам компенсацию, а если за период ничего не произошло, то все ваши взносы по ней просто сгорают. Грубо говоря, рисковое страхование жизни — это вариант КАСКО, только в отношении вашей жизни и здоровья.

Программы накопительного страхования жизни совсем другие. Они больше похожи на банковский депозит, чем на КАСКО. По умолчанию данная программа содержит только один риск — дожитие застрахованного до окончания срока действия программы. На протяжении периода страхования вы несете страховой компании взносы, а по окончании программы вы получаете назад эти взносы, с начисленным на них доходом на уровне банковского депозита. По идее, отлично, но, в случае, когда вы захотите досрочно расторгнуть такой договор, то последствия будут совсем не такие, как в случае депозита. Так, если вы расторгнете договор в первые 2-5 лет действия программы накопительного страхования жизни, то вы не получите назад свои взносы за этот период. Почему? Страховая компания в первые годы действия программы выплачивает высокие комиссионные своим агентам, поэтому данные расходы она будет минусовать из суммы ваших взносов, и в первые годы действия программы расходы настолько велики, что вы при досрочно ном расторжении просто ничего не получите. В случае, когда застрахованный умирает во время работы программы, то указанные в договоре выгодоприобретатели получат сумму взносов, которую умерший успел внести к моменту своей смерти.

В общем-то, без включения дополнительных рисков программа как таковая малопригодна для каких-либо целей, поэтому к ней чаще всего добавляют защиту от всевозможных рисков. Но, чем больше рисков вы включите в программу, тем меньше будет ее доходность, так как та часть ваших взносов, что пойдет на оплату лишних рисков, не будет вам возвращена. Данную программу можно оформлять на срок от 5 лет и до 15-20 лет, и, так же как и в случае рискового страхования, вы сами определяете страховую сумму, срок программы, перечень рисков, валюту и т. д. Зачастую, она пристыковывается к какой-либо важной цели, допустим, к выходу человека на пенсию, чтобы он потом смог получать пожизненную пенсию от страховой компании.

Оставьте комментарий!

Не регистрировать/аноним

Используйте нормальные имена. Ваш комментарий будет опубликован после проверки.

Если вы уже зарегистрированы как комментатор или хотите зарегистрироваться, укажите пароль и свой действующий email.
(При регистрации на указанный адрес придет письмо с кодом активации и ссылкой на ваш персональный аккаунт, где вы сможете изменить свои данные, включая адрес сайта, ник, описание, контакты и т.д.)