Негосударственные пенсионные фонды

Рубрика: Страховые программы
Метки: |
Четверг, 26 ноября 2009 г.
Подписаться на комментарии по RSS

Негосударственные пенсионные фонды

Программы ДПО, которые предоставляет НПФ, дают шанс вам накопить себе некоторую сумму на пенсию, чтобы потом, когда вам исполнится 55 лет (если вы женщина) или 60 лет (если вы мужчина), иметь прибавку к государственной пенсии, исходя из той суммы, что вы накопили по программе ДПО, а также исходя из того, какую пенсионную схему вы выберете:

  • вы можете выбрать вариант получения пенсии в течение строго определенного периода, например, 20 лет;
  • вы можете выбрать пожизненную гарантированную пенсию. Но, ее размер будет значительно меньше, чем в первом случае, когда вы заранее задали срок получения пенсии.

В том случае, когда вы дождетесь 55 или 60 лет, то вам не придется платить налог 13% на полученный за все время инвестиций по программе ДПО доход. С другой стороны — ничто не мешает вам досрочно забрать средства из программы ДПО тогда, когда вам только этого захочется, то есть хоть в 45 лет, хоть в 50 лет. Все, что вы потеряете — это налог на полученный доход 13%, то есть последствия будут теми же, как и при погашении паев ПИФа. Однако — и это самый значительный момент — в отличие от ПИФов, доходность по программе ДПО гарантированно неотрицательная на протяжении всего времени ваших инвестиций! То есть в худшем случае вы получите за год 0-4% годовых (зависит от НПФ), а в лучшем — 14-18% годовых и более, все зависит от ситуации на фондовом рынке. Таким образом, программа ДПО представляет собой ПИФ с гарантированной неотрицательной доходностью, что, в общем-то, уникально. Кроме того, вы можете в дополнение к этому и избежать налога 13%, если дождетесь пенсии.

Другими словами, использование программ ДПО НПФ позволит вам:

  • получать доход выше, чем по депозитам, но стабильнее, чем в ПИФах;
  • в любое время забрать внесенные средства из НПФ, и вы их получите в полном объеме с начисленным доходом без штрафных санкций, только за вычетом 13% налога на полученный доход;
  • обезопасить средства, внесенные в программу НПФ, от последствий развода, взысканий и ареста средств;
  • установить параметры пенсионной программы по вашему выбору:
  • срок выплаты вам пенсии (на определенный срок или пожизненно);
  • частоту выплаты пенсии (ежемесячно, раз в квартал, полгода, ежегодно и т. д.);
  • размер взносов и их периодичность (единовременно, раз в год, полгода, квартал, в месяц), в зависимости от желаемой прибавки к государственной пенсии;
  • сэкономить на налогах на инвестиционный доход, обеспеченный НПФ: выплаты по пенсионной программе не облагаются налогом.

Отсюда следует, НПФ — очень хороший инструмент для обеспечения некоторой гарантированной пенсии как прибавки к государственной пенсии, но и сразу является вариантом «безрискового ПИФа», откуда вы можете взять средства в любой момент. Так что программы ДПО выгодно отличаются от накопительного и смешанного страхования жизни своей ликвидностью (средства можно забрать в любой момент, потеряв только налог на полученный доход 13%).

Можно сравнить программы смешанного и накопительного страхования жизни и программы ДПО, чтобы еще раз точно оценить все отличия (табл. 3).

Вывод: программы ДПО НПФ могут стать отличным дополнением вашего инвестиционного портфеля как вариант долгосрочных инвестиций с невысоким риском и достаточно высоким потенциальным доходом выше, чем по депозиту.

И еще, этот инструмент высоколиквиден, вы можете в любой момент забрать свои сбережения, что немаловажно в период кризиса. Единственные недостатки программы — отсутствие страховой защиты и привязка к рублю и российскому фондовому рынку, но данные недостатки легко устранить включением в ваш портфель инструментов зарубежных фондовых рынком и программ рискового страхования жизни.

При подборе НПФ для программы ДПО рекомендуется использовать следующие критерии:

  • срок работы фонда на рынке — не менее 10 лет;
  • надежность учредителей фонда;
  • действующий рейтинг Национального рейтингового агентства (НРА) или Эксперт РА — не ниже А-;
  • вхождение в Тор-20 по объему пенсионных резервов в управлении;
  • вхождение в Тор-20 по объему пенсионных накоплений в управлении;
  • вхождение в Тор-20 по количеству застрахованных лиц.

Оставьте комментарий!

Не регистрировать/аноним

Используйте нормальные имена. Ваш комментарий будет опубликован после проверки.

Если вы уже зарегистрированы как комментатор или хотите зарегистрироваться, укажите пароль и свой действующий email.
(При регистрации на указанный адрес придет письмо с кодом активации и ссылкой на ваш персональный аккаунт, где вы сможете изменить свои данные, включая адрес сайта, ник, описание, контакты и т.д.)