Минимизация финансовых рисков в период кризиса – Часть 1

Рубрика: Принципы управления финансами
Метки: |
Четверг, 26 ноября 2009 г.
Подписаться на комментарии по RSS

Минимизация финансовых рисков

Итак, на дворе финансовый кризис. Как же все-таки грамотно управлять своими личными финансами, чтобы минимизировать воздействие этого неприятного явления на вас и вашу семью, ваших близких и знакомых?

На самом деле, все, что от вас надо, — это уменьшить всевозможные риски, а для начала их нужно найти. И начинать, следует отметить, нужно совсем не с того, чтобы сокращать потери на фондовом рынке. Начинать нужно с тех рисков, которым, зачастую, вообще никто не уделяет должного внимания, но их воздействие. Итак, что же это за риски?

Любая семья на разных этапах своего жизненного цикла может столкнуться с группой рисков.

  • Риск внезапных незапланированных расходов, обычно не слишком крупных. Допустим, болезнь одного из членов семьи затянулась, и уже не оплачивалась больничным, и семье пришлось некоторое время существовать в условиях временного снижения доходов. В том случае, когда семья была к этому не подготовлена, она могла либо быстро прибегнуть к дорогим экспресс-кредитам с высокой эффективной процентной ставкой, тем самым повысив расходы, либо изъяв средства из долгосрочных инвестиций, тем самым лишив себя одной или нескольких финансовых целей. А ведь экспресс-кредит в период кризиса можно и вообще не получить, и тогда ситуация еще сильнее усложняется. Предположим, что в период кризиса кто-то из семьи потерял работу, и семье придется неизвестное количество времени жить на зарплату одного члена семьи.
  • Имущественные риски, связанные с утратой, ущербом, ликвидацией имущества семьи, допустим, затопление квартиры, угон автомобиля, поджог дачи и т. д. Воровство имущества означает для семьи воровство актива, а также дохода, с ним связанного. А, значит, такого рода риск может существенного подорвать финансовое положением семье, особенно если их благополучие и стабильность неразрывно связана с тем или иным активом. А в случае, когда в этот период времени кто-то из семьи еще и потеряет работу, попав под сокращение?
  • Риск гражданской ответственности членов семьи за нанесение ущерба третьим лицам. Пример: семья решила уехать в отпуск и случайно затопила соседей, и в дальнейшем возмещение ущерба всем соседям снизу может стоить достаточно дорого, что семье придется пожертвовать всеми своими сбережениями, в том числе долгосрочными, чтобы выплатить пострадавшим компенсацию за ущерб. Данное будет означать, что, лишившись части или всех накоплений, семья может не достичь запланированных финансовых целей.
  • Риск заболеваний и несчастных случаев, который связан с временной или полной потерей трудоспособности членов семьи, что приводит к временному или достаточно продолжительному уменьшению доходов, что уменьшает финансовую стабильность домохозяйства, и без того неустойчивую в период кризиса.
  • Риск смерти, который приводит к потере кормильца, от которого зависит семья, и резкому ухудшению финансового положения семьи. Приплюсуйте к данному наличие большого количества невыплаченных кредитов и сокращение на работе оставшегося в живых члена семьи.
  • Риск безработицы, который связан с сокращением штатов компании, или другими факторами, приводящими к потере работы одного или нескольких членов семьи, что приводит к снижению их уровня жизни.

Все обозначенные выше риски могут привести к тому, что финансовые цели семьи окажутся невозможными, а финансовое положение домохозяйства резко ухудшится. Во избежание подобных последствий и вводится страховая защита вашего личного финансового и инвестиционного плана. И именно с этого нужно начинать готовиться к кризису.

Для каждого из описанных выше рисков вводятся инструменты страховой защиты семьи, рассмотрим их подробнее.

  • Риск внезапных неопределенных расходов и риск безработицы — обычно страхуются с помощью создания резервного фонда. Его рекомендуемый размер — 3-6 ежемесячных доходов семьи, однако его величина может меняться в зависимости от ряда факторов. Чем более стабильна работа, чем меньше кредитное бремя семьи, чем меньше иждивенцев, чем более стабильно состояние здоровья членов семьи, тем меньшего размера им потребуется резервный фонд, но не менее 3 ежемесячных доходов всех кормильцев семьи. Этот фонд оптимально устанавливать частично в виде наличности, частично — на текущем счете или на депозите с возможностью частичного снятия. И депозит рекомендуется открывать в той валюте, в которой вы выполняете большую часть ваших ежемесячных расходов.
  • Имущественные риски — страхуются с помощью программ имущественного страхования: страхование квартиры, КАСКО и т. д. Особенно необходимо страховать высокорентабельные активы, сдаваемые в аренду, чтобы не лишится источника дохода. Страхового покрытия по таким программам должно хватить на полное возмещение ущерба от страхового случая, в том числе замены имущества.
  • Риск гражданской ответственности членов —страхуются благодаря программам страхования ответственности (ОСАГО, ДСАГО и т. д.).
  • Риск заболеваний и несчастных случаев, как и риски смерти, страхуются с помощью программ рискового страхования жизни и от потери трудоспособности в результате несчастных случаев и критических заболеваний. Лучший размер страхового покрытия — это сумма дохода застрахованного члена семьи за 1-3 года. Этот вид страховых программ обеспечивает значительное страховое покрытие за невысокий ежегодный взнос. Также риск заболеваний страхуется с помощью программ добровольного медицинского страхования.

Оставьте комментарий!

Не регистрировать/аноним

Используйте нормальные имена. Ваш комментарий будет опубликован после проверки.

Если вы уже зарегистрированы как комментатор или хотите зарегистрироваться, укажите пароль и свой действующий email.
(При регистрации на указанный адрес придет письмо с кодом активации и ссылкой на ваш персональный аккаунт, где вы сможете изменить свои данные, включая адрес сайта, ник, описание, контакты и т.д.)